智能代还信用卡:养卡神器为假,债务雪球滚大

2019-04-23 10:07字体:
  

智能代还信用卡:养卡神器为假,债务雪球滚大

文/锌刻度记者 陈邓新
1.叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等智能代还信用卡APP不是所谓的金融创新,而是不折不扣的金融“陷阱”。
2.智能代还信用卡APP与手机POS刷卡器起到异曲同工的作用,只不过前者进一步实现了全自动化,但也需要POS机支持。
3.代还信用卡APP并不能真正减少用户债务,该还的欠款始终要面对,而不断付出的却是手续费,一时尝到甜头将“活卡”变成“死卡”,从而不断申请新的信用卡、不断增加信用卡赤字,债务如滚雪球般增加,总有一天不堪重负压垮生活。
听闻过智能代还信用卡APP吗?是天上掉馅饼,还是玩拆东墙补西墙的把戏?其本质依然为信用卡套现,只不过从线下POS机套现改为线上套现。
钻空子绕过偿还规则
“90后”喜欢超前消费,身为其中一员的于杰也不例外,花钱大手大脚,特别是其女友被网红李佳琪频频种草,迷上各种大牌口红后,入不敷出的状况就更为明显。
“以前送口红论支,现在要一盒才能营造惊喜感。”沉重的经济压力,令于杰过上了依赖信用卡的生活。
在朋友圈,于杰无意中看到一则叮咚智还的推广广告(现更名为叮咚生活),宣称手续费低、且可无限推迟还款。
此前,于杰也听说过信用卡代还,也就是通过APP向第三方公司(编者注:一般为小额贷款公司)借一笔钱还信用卡,后续再慢慢还钱给第三方公司,譬如维信卡卡贷、小赢卡贷、玖富万卡等。  
而叮咚智不需要额外借钱,只需在APP进行简单设置,即可每月自动代还信用卡,而用户付出的只不过是一点手续费。

智能代还信用卡:养卡神器为假,债务雪球滚大

真有这种好事?那谁来当“冤大头”呢?
尽管内心不大相信,于杰抱着了解一下也不吃亏的想法与朋友交谈了一番,弄懂了代还信用卡APP的原理。
信用卡有一个账单日与还款日,一般相差20天左右,譬如账单日为每月5日,那还款日通常为每月25日,在还款日之前要存入资金,可以一次性存入,也可以多批次存入。
这期间存入的资金消费了,信用卡则自动计入下期账单,而不影响当期账单抵扣,这个逻辑被代还信用卡APP钻了空子。
假设一张信用卡有5000元额度,消费了4000元,尚余1000元额度,那么APP将1000元刷出一个小时内再存入,信用卡则消费满5000元,却又存入1000元,之后重复刷出再存入动作,即可达到足月还款、延期偿还目的,到了下个月又可这么操作,前提为必须留住5%的信用卡额度。
而付出的成本仅为“手续费0.75%(最高)+1元/笔”。

智能代还信用卡:养卡神器为假,债务雪球滚大

于杰放下戒心,用一张额度7500元的信用卡试试手,该卡已消费5000元,到了还款日不需要额外归还5000元,APP自动频繁小额刷卡消费并还款,成功将账单归还拖延到下一个月,高兴之余动了再试几张信用卡的念头。

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不过朋友过于热情、不断诱导增加信用卡数量并升级为VIP会员,令于杰又心生疑窦:“这中间不会有什么猫腻吧。”
非法经营、面临清算
获得于杰提供的新闻线索,锌刻度记者发现叮咚智还的确存在严重问题。
首先,登陆苹果应用商店、Microsoft 应用商店、华为应用商店、360应用商店、腾讯应用宝等主流应用商店,搜索叮咚智还、叮咚生活都找不到该APP,仅在官网、少数论坛可下载。
缺席主流应用商店,这不符合当前APP推广主流趋势,难道无法通过各大应用商店的审核?接着,登录官网没有找到任何与支付牌照相关的图片,智能代还信用卡从事的是刷卡支付业务,没有执牌就敢玩?这明显违反了央行对第三方支付的规定。
登陆企查查,搜索叮咚智还所属的“上海智还网络科技有限公司”,发现公司经营范围明确指出“不得从事金融业务”。同时,在其官网网站底部,没有找到网络备案号,也没有可信网站信用评价、诚信网络、中国互联网举报中心、公司名称、公司地址等信息,不符合正常网站的规范要求。

智能代还信用卡:养卡神器为假,债务雪球滚大

此外,记者发现公司2月26日居然成立了清算组,这意味着公司已经终止营业,进入破产程序或者解散程序,可网上的推广活动并没有消失,甚至还有4月1~3日VIP免费领空气净化器的宣传海报。
这是什么操作?是最后的疯狂,还是有什么不可告人的目的?
疑似采用传销模式
继续调查,记者从网上搜到不少智能代还信用卡APP,譬如有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等。
此类APP都采用信用卡余额重复刷出、存入满足还款条件的模式,除此之外还有一个共同的特征:疑似采用传销模式。
传销有两大法宝,一为发展他人成下线形成金字塔结构,二为以直接或间接下线人员的数量或销售业绩为依据计算提成,销售业绩为他人加入时所交纳的会费而不是利润。
智能代还信用卡APP普遍存在推广奖和晋升奖。
所谓推广奖,就是通过账户生成一个二维码,其他人扫描该二维码注册使用APP后,每还款一万元,推荐人可获得2~27元不等的收益,这符合传销发展下线的特征。
譬如叮咚智还将用户分为普通、VIP、银咖、金咖、钻咖、黑咖6个等级,普通用户A直接推荐普通用户B,B每还款一万元,A可获得10元,如果B又推荐普通用户C,A不能从C的还款中获得奖励。

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